Jarenlang was een spaarrekening niet meer dan een parkeerplek voor geld dat je toch niet nodig had. Rentes van 0,1 procent waren normaal, en wie serieus rendement wilde, moest wel beleggen. Dat beeld is dit jaar aan het kantelen. Sinds juni betalen banken weer echt iets uit, en dat verandert de rekensom voor iedereen die spaart, belegt of ergens tussenin zit.
Waarom de rente ineens omhoog gaat
De Europese Centrale Bank verhoogde op 11 juni de depositorente met 25 basispunten, van 2,00 naar 2,25 procent. Het was de eerste verhoging in bijna drie jaar, na een lange periode waarin de rente juist steeds verder omlaag ging. De reden is simpel: de inflatie in de eurozone liep in mei op tot 3,2 procent, vooral doordat energie fors duurder werd. Olie en gas stegen hard in prijs nadat de Straat van Hormuz door het conflict rond Iran wekenlang effectief was afgesloten voor scheepvaart, wat direct doorwerkte in de energierekening van huishoudens.
Voor de ECB was dat reden om af te stappen van het beleid van lage rentes dat sinds de coronacrisis gangbaar was. Analisten houden er rekening mee dat er dit jaar nog een verhoging volgt als de energieprijzen niet snel dalen.
Wat de banken nu daadwerkelijk uitkeren
De grote Nederlandse banken volgen de ECB, maar niet allemaal even snel. Rabobank ging in augustus als eerste door de grens en verhoogde de rente op saldi tot 10.000 euro van 1,40 naar 1,50 procent. ING en ABN AMRO bieden op dit moment maximaal 1,25 procent, en houden dus nog wat marge over voordat ze de ECB-verhoging volledig doorberekenen. Dat gat tussen wat de ECB doet en wat je eigen bank uitbetaalt, is precies waar veel spaarders geld laten liggen: banken verhogen liever traag, omdat ze toch al genoeg spaargeld binnenkrijgen.
Kijk je verder dan de vier grootbanken, dan liggen de tarieven hoger. Kleinere Nederlandse en buitenlandse aanbieders bieden regelmatig een vol procentpunt meer, simpelweg omdat ze harder moeten concurreren om klanten binnen te halen.
Sparen over de grens, hoe zit dat precies
Steeds meer Nederlanders zetten daarom spaargeld weg bij een buitenlandse bank, vaak via een platform dat toegang geeft tot Europese aanbieders met een hogere rente. Dat klinkt spannender dan het is: zolang de bank een vergunning heeft binnen de Europese Unie, valt jouw geld onder hetzelfde depositogarantiestelsel als bij een Nederlandse bank. Tot 100.000 euro per bank per persoon is gedekt, ook als die bank in Frankrijk, Duitsland of Italië zit. Het enige verschil is dat je bij problemen met een buitenlandse instelling te maken hebt, en de uitkering iets langer kan duren dan bij een Nederlandse bank.
Belangrijk is wel om te controleren of het om een spaardeposito of een lopende spaarrekening gaat. Bij een deposito zet je je geld voor een vaste periode vast, en kun je er niet zomaar bij. Dat compenseert de hogere rente niet altijd, dus reken het door voordat je overstapt.
Sparen is geen vervanging voor beleggen
Met een rente van 1,5 procent en een inflatie van 3,2 procent sta je op je spaarrekening nog steeds geld te verliezen in koopkracht, ook al voelt 1,5 procent na jaren van bijna niets als een cadeau. Voor geld dat je pas over vijf jaar of langer nodig hebt, blijft beleggen daarom de meest logische route om je vermogen daadwerkelijk te laten groeien. Wil je voorkomen dat je bij die eerste stappen dure fouten maakt, dan is het slim om deze tips om geldverlies bij investeringen te voorkomen eerst door te nemen.
De hogere spaarrente is vooral relevant voor je buffer: het geld dat je binnen een jaar nodig kunt hebben, hoort niet op de beurs maar op een rekening waar het nu tenminste weer iets oplevert.
En cryptovaluta dan
Met een hogere rente wordt de vergelijking met crypto scherper. Een spaarrekening levert nu tenminste een voorspelbaar bedrag op, terwijl bitcoin en altcoins in een paar weken tijd tientallen procenten kunnen bewegen, beide kanten op. Dat maakt crypto geen vervanging voor je buffer, wel een aparte categorie voor wie risico kan en wil dragen. Nieuwsgierig hoe een van de bekendere alternatieven werkt? Lees dan waarom Cardano zo populair werd, of duik dieper in de techniek erachter via wat je allemaal met blockchain kunt doen.
Waarom dit het moment is om je rentepercentage te checken
De kans is groot dat je eigen bank je nooit actief vertelt dat er ergens anders meer te halen valt. Rentes worden zelden verlaagd met een duidelijke melding, en verhogingen al helemaal niet. Log deze week even in, kijk wat je nu daadwerkelijk krijgt op je spaargeld, en vergelijk dat met wat Rabobank, een kleinere aanbieder of een Europese bank via een spaarplatform biedt. Bij een verschil van een half procentpunt op een buffer van 15.000 euro praat je al snel over 75 euro per jaar, voor niets anders dan een paar minuten werk.